Bankkonto in Spanien eröffnen als Ausländer: Vollständiger Leitfaden 2026

Warum Sie ein spanisches Bankkonto brauchen

Wenn Sie eine Immobilie in Spanien kaufen, ist ein spanisches Bankkonto keine Option, sondern eine Notwendigkeit. Der gesamte Kaufvorgang läuft darüber: die Anzahlung, der Empfang der Hypothekenmittel, die Zahlung der Notar- und Registergebühren sowie die Erwerbssteuer. Doch der Bedarf endet nicht mit der Beurkundung. Sobald Sie Eigentümer in Spanien sind, wird das spanische Bankkonto zum Dreh- und Angelpunkt Ihres dortigen Finanzlebens. Die Beiträge zur Eigentümergemeinschaft (comunidad de propietarios), die kommunale Grundsteuer (IBI), die Müllgebühr, die Hausratversicherungsprämien sowie die Rechnungen für Wasser, Strom, Gas und Internet müssen alle bezahlt werden — und nahezu alle werden per Lastschrift von einem spanischen Bankkonto eingezogen.

Neben der Immobilie sprechen praktische Gründe für ein Konto. Wenn Sie nennenswert Zeit in Spanien verbringen, wollen Sie eine spanische Debitkarte, um Auslandseinsatzgebühren in Geschäften und Restaurants zu vermeiden. Spanische Geldautomaten erheben von nicht-spanischen Karten 1,50 bis 4,00 Euro pro Abhebung. Spanische Steuern — ob jährliche Grundsteuern, Steuer auf Mieteinnahmen oder die jährliche Einkommensteuererklärung als Resident — verlangen ein spanisches Bankkonto. Die Finanzverwaltung (Agencia Tributaria) wickelt Erstattungen und Einzüge ausschließlich über spanische IBANs ab. Wenn Sie in Spanien arbeiten, muss das Gehalt auf ein spanisches Konto fließen. Selbst der Empfang eines Pakets erfordert manchmal eine spanische Bankreferenz.

Fazit: Egal ob Sie als Nichtresident eine Ferienimmobilie kaufen, als Ruheständler dauerhaft auswandern oder als digitaler Nomade die Winter an der Küste verbringen — ein spanisches Bankkonto brauchen Sie früher als später. Die gute Nachricht: Der Vorgang ist bürokratisch, aber etabliert und gut handhabbar — Millionen Ausländer haben ihn vor Ihnen gemeistert.

Resident- vs. Nichtresidenten-Konten

Spanische Banken unterscheiden strikt zwischen Resident- und Nichtresidenten-Kontoinhabern, und der Unterschied wiegt schwerer, als man denken könnte.

Ein Nichtresidenten-Konto (cuenta de no residente) ist für jeden zugänglich, der keine spanische Steuerresidenz hat. Sie können es mit Reisepass und NIE eröffnen (bei manchen Banken reicht der Reisepass allein). Allerdings bringen Nichtresidenten-Konten Einschränkungen mit sich. Banken behalten 19 % Steuer auf erwirtschaftete Zinsen ein (je nach Doppelbesteuerungsabkommen zwischen Ihrem Heimatland und Spanien rückforderbar oder anrechenbar). Die Produktpalette ist eingeschränkt — in der Regel keine Kreditkarte, kein Dispositionskredit und bestimmte Anlageprodukte sind nicht verfügbar. Einige Banken erheben höhere Kontoführungsgebühren für Nichtresidenten. Der Zugang zum Online-Banking kann begrenzter sein. Dennoch: Für Käufer, die einige Male im Jahr nach Spanien reisen, deckt ein Nichtresidenten-Konto Lastschriften und Grundtransaktionen problemlos ab.

Ein Resident-Konto (cuenta de residente) erfordert den Nachweis der spanischen Residenz — in der Regel die TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) oder eine Empadronamiento-Bescheinigung (Anmeldung bei der Gemeinde). Resident-Konten eröffnen das gesamte Spektrum an Bankprodukten: Kreditkarten, Darlehen, Investmentfonds, bessere Sparzinsen und Vorzugskonditionen bei Hypotheken. Die Quellensteuer auf Zinsen beträgt ebenfalls 19 %, wird aber über Ihre jährliche Steuererklärung abgewickelt und nicht automatisch als endgültige Abgeltung einbehalten. Wenn Sie steuerlicher Resident in Spanien werden, sollten Sie Ihr Nichtresidenten-Konto in ein Resident-Konto umwandeln — die Bank kann das ohne Schließung des Kontos vornehmen, verlangt aber aktualisierte Unterlagen.

Praktischer Hinweis: Wenn Sie gerade nach Spanien umziehen und Ihre Residenzpapiere noch nicht fertig sind, eröffnen Sie zunächst ein Nichtresidenten-Konto. Sie können es später umstellen. Warten Sie nicht, bis die Residenzpapiere fertig sind — Sie brauchen das Konto vom ersten Tag an, um Versorgerverträge einzurichten und Lastschriften aufzusetzen.

Benötigte Unterlagen

Die Anforderungen unterscheiden sich leicht zwischen den Banken, aber die folgende Liste deckt in nahezu allen Fällen das Wesentliche ab:

• Gültiger Reisepass — das Original, keine Kopie. Die Bank fertigt eine Kopie an und gibt Ihnen das Original zurück. Achten Sie auf mindestens 6 Monate Restlaufzeit.
• NIE-Nummer (Número de Identidad de Extranjero) — spanische Ausländer-Identifikationsnummer. Sie ist für praktisch jede Finanztransaktion in Spanien erforderlich. Wenn Sie noch keine NIE haben, eröffnen einige Banken (vor allem CaixaBank und Sabadell) ein Nichtresidenten-Konto mit der Reisepassnummer, aber das wird seltener. Es wird dringend empfohlen, zuerst die NIE zu besorgen.
• Adressnachweis — eine Versorgerrechnung, ein Kontoauszug oder ein Behördenschreiben aus Ihrem Heimatland, nicht älter als 3 Monate. Manche Banken akzeptieren einen Mietvertrag in Spanien. Wenn Sie eine spanische Adresse haben (auch eine vorübergehende), bringen Sie beide Nachweise mit.
• Einkommens- oder Herkunftsnachweis der Mittel — Anforderung der Geldwäscheprävention. Arbeitsverträge, aktuelle Gehaltsabrechnungen, Rentenbescheide, Steuerbescheide oder ein Schreiben Ihrer Bank, das regelmäßige Einkünfte bestätigt. Seit der Verschärfung der spanischen Geldwäschegesetzgebung (AML) 2020 gehen die Banken hier besonders gründlich vor. Je mehr Unterlagen Sie mitbringen, desto reibungsloser läuft der Prozess.
• Spanische Steuernummer (NIF) — bei Residenten ist das die NIE. Nichtresidenten werden zusätzlich nach der Steuernummer ihres Heimatlandes gefragt.
• Bescheinigung über die Nichtresidenz — technisch sollen Banken Ihren Nichtresident-Status verifizieren. In der Praxis akzeptieren sie häufig eine unterschriebene Erklärung. Manche Banken erledigen das intern.

Tipp: Bringen Sie alles im Original mit. Spanische Banken akzeptieren für die Kontoeröffnung keine Scans. Wenn Ihre Unterlagen nicht auf Spanisch sind, verlangen manche Banken eine beglaubigte Übersetzung (traducción jurada), wobei in touristischen Regionen häufig auch englische, deutsche, französische und niederländische Dokumente ohne Übersetzung akzeptiert werden.

Vergleich spanischer Banken 2026

Die richtige Bank zu wählen ist wichtig. Gebühren, Servicequalität, Online-Banking und Offenheit gegenüber Ausländern unterscheiden sich enorm. So vergleichen sich die großen Banken aus Sicht eines ausländischen Kontoinhabers:

CaixaBank hat 2021 mit Bankia fusioniert und ist heute Spaniens Bank mit dem dichtesten Filialnetz. Für Immobilienkäufer heißt das: Es findet sich fast immer eine Filiale in der Nähe der Immobilie, was bei Vor-Ort-Terminen praktisch ist — etwa beim Unterzeichnen von Hypothekenunterlagen, beim Nachreichen aktualisierter Dokumente oder bei der Klärung von Problemen. In touristischen Gebieten arbeiten in der internationalen Abteilung englisch-, deutsch- und französischsprachige Mitarbeiter. Die monatliche Gebühr kann durch die Hinterlegung eines regelmäßigen Einkommens oder das Halten eines Mindestguthabens (in der Regel ab 2.000 €) entfallen. Die App CaixaBank Now funktioniert gut und ist auf Englisch verfügbar.

Sabadell genießt wohl den besten Ruf unter ausländischen Käufern an der Costa Blanca und der Costa del Sol. Die internationalen Kundenabteilungen in Alicante, Málaga und auf den Balearen sind mit mehrsprachigen Beratern besetzt, die die speziellen Bedürfnisse nichtresidenter Eigentümer kennen. Die Online-Banking-Plattform und die App sind auf Englisch verfügbar und durchdacht gestaltet. Die Gebühren sind moderat und werden für Kunden mit Hypothek oder größerem Guthaben häufig erlassen. Sabadell wird von Maklern und Anwälten, die mit ausländischen Klienten arbeiten, häufig empfohlen — und diese Empfehlung ist meist verdient.

BBVA hat stark in Digital-Banking investiert, und seine Mobile-App gilt als eine der besten Spaniens. Für Residenten kann die Kontoeröffnung teils online begonnen werden. Nichtresidenten müssen in der Regel in die Filiale, der Prozess ist aber effizient. Die Gebühren sind wettbewerbsfähig, und durch die internationale Präsenz der Gruppe besteht möglicherweise bereits eine Beziehung zu einer BBVA-Tochter in einem anderen Land.

Santander verdient eine spezielle Warnung für Nichtresidenten. Trotz internationalen Großbankenstatus zeigen sich die spanischen Filialen oft zurückhaltend bei der Eröffnung von Nichtresidenten-Konten. Der Vorgang kann sich hinziehen, das Filialpersonal kennt die Anforderungen mitunter nicht, und Sie können abgewiesen oder von Filiale zu Filiale geschickt werden. Monats- und Kartengebühren liegen tendenziell über dem Wettbewerb. Wenn Sie bereits ein Santander-Konto im Vereinigten Königreich, in Deutschland oder einem anderen Land haben, kann das helfen — für die meisten ausländischen Käufer bieten andere Banken jedoch deutlich besseres Erlebnis.

ING Spanien und Openbank sind hervorragende Optionen, wenn Sie mit reinem Online-Banking gut zurechtkommen. Beide erheben keine Monatsgebühr, inkludieren eine kostenlose Debitkarte und bieten gute Online-Plattformen. ING Spanien verfügt über wenige physische Filialen, ist aber primär online. Openbank ist die digitale Tochter von Santander und arbeitet komplett ohne Filialen. Nachteil: Manche Vor-Ort-Vorgänge (etwa die Unterzeichnung einer Hypothekenurkunde) erfordern eine andere Bank, und einige ältere Lastschriftsysteme funktionieren besser mit klassischen Banken. Viele ausländische Eigentümer nutzen ING oder Openbank als Alltagskonto und behalten ein klassisches Konto bei CaixaBank oder Sabadell für immobilienbezogene Lastschriften.

N26 ist in Spanien als EU-lizenzierte Bank tätig und bietet eine schlanke, mehrsprachige App ohne Gebühren. Sie ist allerdings eher für den Alltag gedacht als für das Verwalten einer Immobilie. Die von Hausverwaltungen und Versorgern genutzten Lastschriftarten lassen sich darüber kaum sauber einrichten. N26 eignet sich gut als Zweitkonto für Ausgaben, sollte aber nicht Ihr spanisches Hauptkonto als Eigentümer sein.

Schritt für Schritt: Konto eröffnen

Es gibt zwei Wege: ohne Termin in die Filiale gehen oder einen Termin vereinbaren. So sieht es in beiden Fällen aus:

Ohne Termin

In touristischen Regionen (Costa Blanca, Costa del Sol, Mallorca, Kanaren) können Sie häufig ohne Termin in eine Filiale von CaixaBank oder Sabadell gehen und am selben Tag ein Nichtresidenten-Konto eröffnen. Bringen Sie alle Unterlagen mit. Der Vorgang dauert 30–60 Minuten. Sie unterschreiben verschiedene Formulare, übergeben die Dokumente zum Kopieren und beantworten Fragen zum Zweck des Kontos und zur Herkunft der Mittel. Die Bank kann Ihnen sofort eine vorläufige Debitkarte aushändigen oder die Karte innerhalb von 5–10 Werktagen an Ihre spanische Adresse schicken. Der Zugang zum Online-Banking wird in der Regel innerhalb von 24–48 Stunden aktiviert.

Mit Termin

Für einen reibungsloseren Ablauf, besonders bei stark frequentierten Filialen oder in der Hochsaison (März–Oktober an den Costas), vereinbaren Sie einen Termin. Rufen Sie die Filiale direkt an oder nutzen Sie die Website der Bank. Geben Sie bei der Terminvereinbarung an, dass Sie Ausländer sind und ein Nichtresidenten-Konto eröffnen — so weist Ihnen die Bank einen Berater für internationale Kunden zu. Bei CaixaBank und Sabadell fragen Sie ausdrücklich nach der internationalen Abteilung oder dem Expat-Bereich, falls die Filiale eine solche hat. Termine dauern üblicherweise 30–45 Minuten, und das Konto wird meist während des Termins eröffnet.

Zeitplan

Eine Kontoeröffnung am selben Tag ist bei CaixaBank und Sabadell in touristischen Gebieten üblich. BBVA und Bankinter brauchen meist 1–3 Werktage, da sie Dokumente verifizieren. Santander kann 1–2 Wochen dauern. ING und Openbank bearbeiten Online-Anträge in 2–5 Werktagen, eine Videoidentifikation kann erforderlich sein. Sobald das Konto eröffnet ist, ist die IBAN innerhalb von Minuten verfügbar (im Online-Banking sofort sichtbar), die physische Debitkarte kommt in 5–10 Werktagen per Post.

Kontoarten erklärt

Spanische Bankterminologie kann verwirren. Hier die Kontoarten, denen Sie begegnen werden:

• Cuenta corriente (Girokonto) — das Standardkonto für den Alltag. Sie brauchen es für Lastschriften, eingehende Überweisungen und tägliche Transaktionen. Es kommt mit Debitkarte und Online-Banking. Das ist die Kontoart, die Sie eröffnen werden.
• Cuenta de ahorro (Sparkonto) — verzinstes Konto (derzeit 0,5–2,5 % je nach Bank und ob es ein Aktionszins ist). Sinnvoll, wenn Sie ein nennenswertes Guthaben in Spanien halten, aber nicht erforderlich für Eigentümer, die nur ein Transaktionskonto brauchen.
• Cuenta de no residente (Nichtresidenten-Konto) — kein eigenes Produkt, sondern eine Klassifizierung. Ihre cuenta corriente wird im Banksystem als nichtresident markiert, was die 19-prozentige Quellensteuer auf Zinsen auslöst und bestimmte Produkte begrenzt. Sobald Sie Resident werden, bitten Sie die Bank, das Konto umzuklassifizieren.

Gebühren im Blick

Spanische Bankgebühren können sich summieren, wenn man nicht aufpasst. Auf diese Posten sollten Sie achten:

• Monatliche Kontoführungsgebühr: 0–8 €/Monat je nach Bank. Häufig entfällt sie bei Halten eines Mindestguthabens (2.000–6.000 €), einer regelmäßigen Einkommens-Lastschrift oder bei bestehender Hypothek bei der Bank. ING, Openbank und N26 erheben keine Gebühr.
• Debitkartengebühr: Die meisten Banken stellen eine einfache Debitkarte kostenlos. Santander verlangt 20–36 €/Jahr für die Standardkarte. Kreditkarten (wenn für Nichtresidenten verfügbar) kosten 30–50 €/Jahr.
• Inlandsüberweisungen: SEPA-Überweisungen innerhalb Spaniens und der EU sind bei nahezu allen Banken kostenlos. SEPA-Echtzeitüberweisungen können 0,50–1,00 € kosten.
• Auslandsüberweisungen (außerhalb SEPA): 15–45 € pro Überweisung plus Wechselkursaufschlag von 1,5–3,5 %. Hier verdienen Banken kräftig mit. Für große Beträge nutzen Sie immer einen Spezialanbieter (siehe Abschnitt Geldtransfers unten).
• Bargeldabhebung am eigenen Automaten: kostenlos.
• Abhebung am Fremdautomaten: 0,65–2,00 € pro Vorgang. ING erstattet Fremdautomatengebühren in Spanien.
• Kontoauszüge per Post: 0–3 €/Monat. Stellen Sie auf elektronische Auszüge um, um diese Gebühr zu vermeiden.

Online-Banking und Englischsprachiger Zugang

Wenn Sie nicht ganzjährig in Spanien leben, wird die Qualität des Online-Bankings kritisch. Sie müssen Salden prüfen, sehen, ob Lastschriften eingezogen wurden, Überweisungen tätigen und Auszüge herunterladen — aus der Ferne und vorzugsweise auf Englisch.

Die beste englischsprachige Digital-Erfahrung bieten Sabadell (BS Online-Plattform und App unterstützen Englisch, klare und intuitive Oberfläche), CaixaBank (die App CaixaBank Now auf Englisch deckt die meisten Funktionen ab) und ING Spanien (Website und App funktionieren gut auf Englisch). BBVA hat insgesamt eine ausgezeichnete App, aber die Englisch-Unterstützung ist uneinheitlich — manche Funktionen erscheinen standardmäßig auf Spanisch. Bankinter bietet Englisch, doch die Oberfläche wirkt etwas in die Jahre gekommen. Santander hat das schwächste englischsprachige Online-Banking unter den großen Banken.

Welche Bank Sie auch wählen — laden Sie die App herunter und testen Sie sie vor Ihrer Entscheidung. Bitten Sie den Berater bei der Kontoeröffnung, die Hauptfunktionen mit Ihnen durchzugehen. Stellen Sie sicher, dass Sie Lastschriften online einrichten und verwalten können — das ist entscheidend, um die Kosten der Immobilie aus dem Ausland zu steuern.

Geldtransfers: Mittel nach Spanien bringen

Das Überweisen von Geld aus Ihrem Heimatland auf Ihr spanisches Konto gehört zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen, vor allem beim Immobilienkauf. Der Unterschied zwischen einer Banküberweisung und einem Spezialanbieter kann bei großen Beträgen Tausende Euro ausmachen.

Realistischer Kostenvergleich für Überweisungen nach Spanien (Beträge zur Veranschaulichung in britischen Pfund):

Für Immobilienkäufe (ab 50.000 €): Nutzen Sie spezialisierte Devisenbroker wie Currencies Direct, Lumon oder Moneycorp. Sie bieten bei großen Beträgen bessere Kurse als Banken und Wise und stellen einen persönlichen Account-Manager, der die zeitlichen Abläufe einer Immobilientransaktion versteht. Viele bieten Termingeschäfte (Forwards) — heute den Kurs für eine Überweisung in 3, 6 oder 12 Monaten festschreiben. Damit eliminieren Sie das Wechselkursrisiko zwischen Reservierungsvertrag und Beurkundung beim Notar.

Für regelmäßige kleinere Überweisungen (monatliche Aufladungen, Rechnungen): Wise oder Revolut sind am kostengünstigsten. Richten Sie eine wiederkehrende Überweisung ein, um Ihr spanisches Konto monatlich aufzustocken. Wise liegt typischerweise innerhalb von 0,3–0,5 % des Mittelkurses und ist damit deutlich günstiger als jede Bank für Beträge unter 10.000 €.

Für EUR-zu-EUR-Überweisungen (aus einem anderen Euro-Land): Nutzen Sie eine normale SEPA-Überweisung Ihrer Heimatbank. Diese sind kostenlos oder kosten 0,20–1,00 € und treffen innerhalb eines Werktags ein. Keine Währungsumrechnung, also kein Kursrisiko.

Tipps zum Devisentausch für Käufer außerhalb der Eurozone

Wenn Sie aus dem Vereinigten Königreich (GBP), Schweden (SEK), Norwegen (NOK), Polen (PLN) oder einem anderen Nicht-Euro-Land kaufen, ist der Devisentausch ein erheblicher Kostenfaktor. Bei einer Immobilie für 200.000 € entspricht 1 % Kursunterschied 2.000 €.

• Nutzen Sie nie den Standardkurs Ihrer Bank für eine große Überweisung. Banken schlagen typischerweise 1,5–3,5 % auf den Mittelkurs auf. Bei 200.000 € sind das 3.000–7.000 € versteckte Kosten.
• Holen Sie mehrere Angebote von Devisenbrokern am selben Tag ein. Die Kurse können zwischen Anbietern um 0,2–0,5 % schwanken.
• Erwägen Sie einen Forward-Vertrag, wenn Sie reserviert haben, die Beurkundung aber Monate entfernt liegt. Damit fixieren Sie den Kurs und wissen genau, was die Immobilie in Ihrer Heimatwährung kostet. Die meisten Broker verlangen 10 % Anzahlung für einen Forward.
• Beobachten Sie den Trend, aber versuchen Sie nicht, den Markt perfekt zu timen. Wenn Sie ein Budget haben und der Kurs Ihr Ziel erreicht, sichern Sie sich ab. Devisenmärkte sind unvorhersehbar; das Warten auf einen „besseren Kurs" geht oft schief.
• Splitten Sie große Überweisungen, wenn Sie risikoavers sind. 50 % heute, 50 % näher an der Beurkundung. Das glättet die Kursschwankungen.

Lastschriften einrichten

Sobald das Konto eröffnet ist, richten Sie Lastschriften (domiciliaciones) für die Kosten Ihrer Immobilie ein. Was typischerweise eingerichtet werden muss:

• IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) — jährliche Grundsteuer, erhoben vom Rathaus (Ayuntamiento). Üblicherweise im September oder Oktober eingezogen. Für die Lastschrift gehen Sie mit Ihren Kontodaten und der Eigentumsurkunde zum Ayuntamiento. Manche Gemeinden ermöglichen die Online-Einrichtung.
• Hausgeld (cuota de comunidad) — monatlich oder vierteljährlich, je nach Eigentümergemeinschaft. Geben Sie dem Verwalter Ihre IBAN. Die Beträge reichen von 30 €/Monat (einfache Wohnung) bis über 300 €/Monat (Luxusanlagen mit Pools, Gärten und Sicherheit).
• Wasser — Kontaktieren Sie den lokalen Wasserversorger (gemeindeabhängig: Hidraqua, Agamed, AQUALIA usw.). Sie müssen den Vertragspartner ändern und Ihre IBAN angeben.
• Strom — Wenden Sie sich an Ihren Anbieter (Iberdrola, Endesa, Naturgy, Repsol usw.), um den Inhaber zu ändern und die Lastschrift einzurichten. Erwägen Sie einen günstigeren Anbieter — Vergleichsportale wie Comparador de Luz können 100–300 €/Jahr sparen.
• Hausratversicherung — Jahresprämie, per Lastschrift zahlbar. Bei einer Hypothek verlangt die Bank zumindest eine Gebäudeversicherung.
• Internet/TV — Wenn Sie Festnetz, Internet oder ein TV-Paket haben (Movistar, Orange, Vodafone, Digi), richten Sie die Lastschrift mit IBAN ein.

Wichtig: Lastschriften in Spanien können 1–2 Abrechnungszyklen brauchen, bis sie aktiv sind. Richten Sie sie so früh wie möglich ein. Bis zur Aktivierung müssen Sie Rechnungen evtl. manuell in der Bank oder Post bezahlen. Halten Sie das Konto gedeckt — eine wegen fehlender Deckung gescheiterte Lastschrift kann zur Abschaltung der Leistung führen, mit Wiederanschlussgebühren von 50–100 €.

Steuerliche Pflichten: Modelo 720

Als ausländischer Eigentümer mit spanischem Bankkonto sollten Sie das Modelo 720 kennen — Spaniens Erklärung über Auslandsvermögen. Wer steuerlich in Spanien ansässig ist und im Ausland Vermögen hält (Bankkonten, Anlagen, Immobilien) mit einem Gesamtwert über 50.000 € in einer der Kategorien, muss das Modelo 720 jährlich bis zum 31. März einreichen.

Die Kategorien sind: (1) Bankkonten, (2) Anlagen und Wertpapiere, (3) Immobilien. Die Schwelle von 50.000 € gilt je Kategorie, nicht insgesamt. Wenn Sie 60.000 € auf einem britischen Konto und 40.000 € in britischen Aktien haben, müssen Sie das Konto melden, die Aktien nicht.

Im Januar 2022 hat der Gerichtshof der EU entschieden, dass das Sanktionsregime des Modelo 720 unverhältnismäßig und rechtswidrig war. Spanien musste die drakonischen Strafen (die 150 % des nicht deklarierten Betrags übersteigen konnten) und die Unverjährbarkeit abschaffen. Die Erklärungspflicht selbst besteht jedoch fort. Das Modelo 720 ist weiter abzugeben — die früher drohenden harten Sanktionen für verspätete oder unrichtige Abgabe entfallen jedoch. Dennoch können bei Nichtabgabe normale Steuerstrafen anfallen und eine Prüfung ausgelöst werden.

Umgekehrt: Wer nicht steuerlich in Spanien ansässig ist, ist vom Modelo 720 nicht betroffen. Ihre Pflichten beschränken sich auf Einkünfte aus spanischer Quelle (Mieteinnahmen, Veräußerungsgewinne) und werden über das Modelo 210 erklärt.

Schließung eines spanischen Bankkontos

Wenn Sie Ihre Immobilie verkaufen und das spanische Konto nicht mehr brauchen, sollte die Schließung unkompliziert sein — ist es aber oft nicht. Banken sind gesetzlich verpflichtet, das Konto auf Antrag kostenlos zu schließen, in der Praxis kann das jedoch zäh werden.

Gehen Sie zur Schließung persönlich mit Reisepass und NIE in die Filiale. Verlangen Sie die formale Schließung und eine Bestätigung, dass das Konto geschlossen ist. Kündigen Sie zuvor alle Lastschriften — eine offene Lastschrift kann die Schließung blockieren. Überweisen Sie das Restguthaben vor dem Schließungsantrag auf ein Konto in Ihrem Heimatland (lassen Sie 50–100 € für mögliche letzte Gebühren liegen). Wenn die Filiale unkooperativ ist, reichen Sie den Antrag schriftlich ein.

Häufige Schwierigkeiten: Filialen behaupten, das Konto könne nicht ohne den Kontoinhaber geschlossen werden (das stimmt — telefonisch oder schriftlich geht es nicht), Verzögerungen in der Bearbeitung, und plötzlich auftauchende laufende Belastungen, nachdem Sie das Konto für leer hielten. Bei Widerstand legen Sie eine förmliche Beschwerde beim Kundenservice der Bank (Servicio de Atención al Cliente) ein und berufen sich auf die Orden EHA/2899/2011, die das Recht auf gebührenfreie Schließung jedes Kontos festlegt. Beim Immobilienkauf bzw. -verkauf beurkundet übrigens der Notar (notario) in Spanien die Übertragung — entsprechend deutschem Notar — und stellt die offizielle Escritura aus.

Praktische Tipps

• Eröffnen Sie das Konto früh — am besten schon auf Ihrer ersten Besichtigungsreise, Wochen oder Monate vor dem Kauf. Sie brauchen die IBAN für den Kaufvertrag.
• Santander nicht als erste Wahl für ein Nichtresidenten-Konto. Der Prozess ist langsam, Filialen weisen Nichtresidenten häufig ab. CaixaBank und Sabadell sind deutlich entgegenkommender.
• CaixaBank ist die sicherste Standardwahl, wenn Sie überall Filialen wollen. Besonders nützlich in kleineren Orten, wo es vielleicht die einzige Bank ist.
• Erwägen Sie ING oder Openbank als Zweitkonto für gebührenfreie Alltagsausgaben. Behalten Sie Ihr CaixaBank- oder Sabadell-Konto für immobilienbezogene Lastschriften.
• Halten Sie das Konto gedeckt. Lassen Sie mindestens 500–1.000 € über den erwarteten Lastschriften stehen. Eine einzelne nicht eingezogene Hausgeldrate kann Strafen und Verwaltungsaufwand auslösen, die in keinem Verhältnis zum Betrag stehen.
• Beschaffen Sie die NIE vor dem Bankbesuch. Auch wenn manche Banken Konten ohne NIE eröffnen, erspart eine vorhandene NIE Komplikationen und Verzögerungen.
• App sofort herunterladen und alle Funktionen testen, bevor Sie Spanien verlassen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich anmelden, Salden sehen, Überweisungen ausführen und Lastschriften einsehen können.
• Direkte Kontaktdaten Ihres Beraters sichern. Eine konkrete Ansprechperson per Telefon oder E-Mail ist unbezahlbar, wenn Sie das Konto aus dem Ausland steuern.

Häufig gestellte Fragen

Resident- oder Nichtresidenten-Konto?

Spanische Banken unterscheiden strikt zwischen Resident- und Nichtresidenten-Kontoinhabern, und der Unterschied wiegt schwerer, als man denken könnte. Ein Nichtresidenten-Konto (cuenta de no residente) ist für jeden zugänglich, der keine spanische Steuerresidenz hat. Sie können es mit Reisepass und NIE eröffnen (bei manchen Banken reicht der Reisepass). Allerdings bringen Nichtresidenten-Konten Einschränkungen mit sich: 19 % Quellensteuer auf Zinsen (je nach Doppelbesteuerungsabkommen rückforderbar), eingeschränkte Produktpalette (in der Regel keine Kreditkarte, kein Dispokredit oder bestimmte Anlageprodukte). Einige Banken erheben höhere Kontoführungsgebühren für Nichtresidenten. Der Online-Banking-Zugang kann begrenzter sein. Für Käufer, die einige Male im Jahr nach Spanien reisen, deckt ein Nichtresidenten-Konto Lastschriften und Grundtransaktionen problemlos ab.

Vergleich spanischer Banken 2026?

Die Bankwahl ist wichtig: Gebühren, Servicequalität, Online-Banking und Offenheit gegenüber Ausländern unterscheiden sich enorm. CaixaBank, nach der Fusion mit Bankia 2021, hat das dichteste Filialnetz — ideal, wenn Sie eine Filiale in Immobiliennähe wollen. Sabadell genießt den besten Ruf bei ausländischen Käufern an Costa Blanca und Costa del Sol, mit mehrsprachigen Beratern in Alicante, Málaga und auf den Balearen. BBVA überzeugt mit Mobile-App und digitalen Prozessen. Santander ist oft zurückhaltend bei Nichtresidenten und teurer. Bankinter bietet wettbewerbsfähige Konditionen und effizienten Digitalservice. ING Spanien und Openbank sind die beste Wahl für reines Online-Banking ohne Gebühren: beide gebührenfrei und mit kostenloser Debitkarte. N26 funktioniert als Zweitkonto, ist aber für Lastschriften von Eigentümergemeinschaften und Versorgern weniger geeignet.

Welche Kontoarten gibt es?

Spanische Bankterminologie kann verwirren. Cuenta corriente (Girokonto) ist das Standardkonto für den Alltag: notwendig für Lastschriften, eingehende Überweisungen und Transaktionen, mit Debitkarte und Online-Banking. Das ist die Kontoart, die Sie eröffnen werden. Cuenta de ahorro (Sparkonto) ist verzinst (derzeit 0,5–2,5 %, je nach Bank und Aktionszins). Nützlich bei hohem Guthaben, aber nicht notwendig für Eigentümer, die nur ein Transaktionskonto brauchen. Cuenta de no residente ist kein eigenes Produkt, sondern eine Klassifizierung: Ihre cuenta corriente wird im Banksystem als nichtresident markiert, was die 19-prozentige Quellensteuer auf Zinsen auslöst und bestimmte Produkte begrenzt. Wenn Sie Resident werden, bitten Sie die Bank, das Konto umzuklassifizieren.

Online-Banking und Englisch-Zugang?

Wenn Sie nicht ganzjährig in Spanien leben, ist die Qualität des Online-Bankings entscheidend. Sie müssen Salden prüfen, Lastschriften nachverfolgen, Überweisungen ausführen und Auszüge laden — aus der Ferne und vorzugsweise auf Englisch. Sabadell bietet das beste Erlebnis (BS Online und App auf Englisch, klare Oberfläche), gefolgt von CaixaBank (CaixaBank Now App auf Englisch deckt die meisten Funktionen ab) und ING Spanien (Website und App funktionieren gut auf Englisch). BBVA hat insgesamt eine ausgezeichnete App, aber die Englisch-Unterstützung ist uneinheitlich. Bankinter bietet Englisch, doch die Oberfläche wirkt etwas in die Jahre gekommen. Santander hat das schwächste englischsprachige Online-Banking unter den großen Banken.

Tipps zum Devisentausch?

Wenn Sie aus einem Nicht-Euro-Land kaufen (GBP, SEK, NOK, PLN usw.), ist der Devisentausch ein erheblicher Kostenfaktor. Bei einer Immobilie für 200.000 € entspricht 1 % Kursunterschied 2.000 €. Nutzen Sie nie den Standardkurs Ihrer Bank für eine große Überweisung: der Bankaufschlag von 1,5–3,5 % auf den Mittelkurs bedeutet 3.000–7.000 € versteckte Kosten bei 200.000 €. Holen Sie mehrere Angebote von Brokern am selben Tag (0,2–0,5 % Spread zwischen Anbietern). Erwägen Sie einen Forward, wenn Sie reserviert haben und die Beurkundung Monate entfernt ist: Der Kurs ist fixiert und der Preis in Ihrer Währung bekannt. Die meisten Broker verlangen 10 % Anzahlung. Beobachten Sie den Trend, aber versuchen Sie nicht zu timen: Wird das Ziel erreicht, sichern Sie sich ab. Splitten Sie große Überweisungen (50 % heute, 50 % näher an der Beurkundung), um Schwankungen zu glätten.