Abrir una Cuenta Bancaria en España como Extranjero: Guía Completa 2026

Por qué necesita una cuenta bancaria en España

Si está comprando una vivienda en España, una cuenta bancaria española no es opcional, es imprescindible. Toda la operación de compra pasa por ella: el pago de la señal, la recepción de los fondos hipotecarios, la liquidación de los gastos de notaría y registro y el pago del impuesto de compra. Pero la necesidad no termina con la firma de la escritura. Una vez que es usted propietario en España, la cuenta bancaria española se convierte en el eje de su vida financiera aquí. Las cuotas de la comunidad de propietarios, el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), la tasa de basuras, las primas del seguro del hogar y los recibos de agua, luz, gas e internet deben pagarse, y prácticamente todos ellos se domicilian en una cuenta bancaria española.

Más allá de la vivienda, hay razones prácticas. Si piensa pasar tiempo significativo en España, querrá una tarjeta de débito española para evitar las comisiones por transacciones extranjeras en tiendas y restaurantes. Los cajeros españoles cobran a las tarjetas no españolas entre 1,50 y 4,00 euros por retirada. Pagar impuestos españoles, ya sean los impuestos anuales sobre la vivienda, el impuesto sobre las rentas del alquiler o su declaración anual de la renta como residente, requiere una cuenta bancaria española. La Agencia Tributaria tramita las devoluciones e ingresa los cobros exclusivamente a través de IBAN españoles. Si trabaja en España, la nómina debe abonarse en una cuenta española. Incluso recibir un paquete puede requerir, a veces, una referencia bancaria española.

En resumen: tanto si es un no residente que compra una segunda residencia como un jubilado que se traslada de forma permanente o un nómada digital que pasa los inviernos en la costa, necesitará una cuenta bancaria española antes de lo que cree. La buena noticia es que el proceso, aunque burocrático, está bien establecido y es manejable: millones de extranjeros lo han hecho antes que usted.

Cuentas de residente frente a no residente

Los bancos españoles distinguen claramente entre titulares residentes y no residentes, y la diferencia importa más de lo que cabría esperar.

La cuenta de no residente está disponible para cualquiera que no tenga residencia fiscal en España. Puede abrirla con un pasaporte y el NIE (en algunos bancos basta con el pasaporte). Sin embargo, las cuentas de no residente conllevan restricciones. Los bancos practican una retención del 19% sobre los intereses generados (esta retención puede recuperarse o compensarse en función del convenio para evitar la doble imposición entre España y su país de origen). La gama de productos es más limitada: normalmente no podrá contratar tarjeta de crédito, descubierto autorizado ni ciertos productos de inversión. Algunos bancos aplican comisiones de mantenimiento más altas para los no residentes. El acceso a la banca electrónica puede estar más restringido. Dicho esto, para los compradores que visitan la vivienda varias veces al año, una cuenta de no residente gestiona perfectamente las domiciliaciones y las operaciones básicas.

La cuenta de residente exige acreditar la residencia en España, habitualmente la TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) o un certificado de empadronamiento. Las cuentas de residente dan acceso a toda la gama de productos bancarios: tarjetas de crédito, préstamos, fondos de inversión, mejores condiciones en el ahorro y trato preferente para hipotecas. La retención sobre intereses también es del 19%, pero se regulariza en su declaración anual del IRPF en lugar de aplicarse automáticamente como retención definitiva. Si pasa a ser residente fiscal en España, conviene transformar su cuenta de no residente en cuenta de residente; el banco puede hacerlo sin cerrar la cuenta, pero le pedirá documentación actualizada.

Una recomendación práctica: si está en pleno proceso de traslado a España y aún no tiene los papeles de residencia listos, abra primero una cuenta de no residente. Después puede transformarla. No espere a tener todos los papeles tramitados: necesita la cuenta desde el primer día para dar de alta los suministros y configurar las domiciliaciones.

Documentación necesaria

Los requisitos varían ligeramente según el banco, pero la siguiente lista cubre lo que necesitará en casi todos los casos:

• Pasaporte en vigor: el original, no una copia. El banco lo fotocopiará y le devolverá el original. Asegúrese de que tenga al menos 6 meses de validez restante.
• NIE (Número de Identidad de Extranjero): el número de identificación español para extranjeros. Es obligatorio para casi cualquier operación financiera en España. Si aún no lo tiene, algunos bancos (en particular CaixaBank y Sabadell) abren una cuenta de no residente solo con el número de pasaporte, pero esta práctica es cada vez menos frecuente. Se recomienda encarecidamente obtener el NIE primero.
• Justificante de domicilio: una factura de suministros, un extracto bancario o una carta oficial de su país de origen, emitida en los últimos 3 meses. Algunos bancos aceptan un contrato de alquiler en España. Si tiene una dirección en España (aunque sea temporal), aporte ambos justificantes.
• Justificante de ingresos u origen de los fondos: requisito antiblanqueo. Sirven contratos de trabajo, nóminas recientes, justificantes de pensión, declaraciones de la renta o un certificado de su banco que confirme ingresos regulares. Los bancos extreman la cautela en este punto desde el endurecimiento de la normativa española de prevención del blanqueo (AML) en 2020. Cuanta más documentación aporte, más fluido será el proceso.
• NIF (Número de Identificación Fiscal) español: para los residentes coincide con el NIE. A los no residentes se les puede pedir además el número fiscal de su país de origen.
• Certificado de no residencia: técnicamente, los bancos deben verificar su condición de no residente. En la práctica, suelen aceptar una declaración firmada. Algunos bancos lo gestionan internamente.

Consejo: lleve todo en original. Los bancos españoles no aceptan copias escaneadas para la apertura de la cuenta. Si los documentos no están en español, algunos bancos exigen traducción jurada, aunque en zonas turísticas suelen admitir documentos en inglés, alemán, francés y holandés sin traducir.

Comparativa de bancos españoles 2026

Elegir bien el banco importa. Las comisiones, la calidad del servicio, la banca electrónica y la apertura hacia los clientes extranjeros varían enormemente. Así se comparan las principales entidades para titulares extranjeros:

CaixaBank se fusionó con Bankia en 2021 y es ahora el banco español con mayor red de oficinas. Para un comprador, significa que casi siempre habrá una oficina cerca de su vivienda, algo cómodo para gestiones presenciales como firmar documentación hipotecaria, aportar papeles actualizados o resolver incidencias. Sus departamentos internacionales en zonas turísticas cuentan con personal que habla inglés, alemán y francés. La cuota mensual suele bonificarse si domicilia una nómina o mantiene un saldo mínimo (habitualmente desde 2.000 euros). La app CaixaBank Now funciona bien y está disponible en inglés.

Sabadell es probablemente el banco con mejor reputación entre compradores extranjeros en la Costa Blanca y la Costa del Sol. Sus departamentos de clientes internacionales en Alicante, Málaga y Baleares cuentan con asesores plurilingües que conocen las necesidades específicas de los propietarios no residentes. La plataforma y la app de banca electrónica están en inglés y están bien diseñadas. Las comisiones son moderadas y se bonifican con frecuencia para clientes con hipoteca o saldos relevantes. Los agentes inmobiliarios y abogados que trabajan con clientes extranjeros lo recomiendan a menudo, y suele ser una recomendación bien fundada.

BBVA ha invertido mucho en banca digital y su app móvil está entre las mejores valoradas de España. Para residentes, a veces puede iniciarse la apertura online. Los no residentes suelen tener que ir a la oficina, pero el proceso es ágil. Las comisiones son competitivas y, gracias a su presencia internacional, es posible que ya tenga relación con BBVA a través de sus filiales en otros países.

Santander merece una advertencia específica para no residentes. Pese a ser un gigante bancario internacional, sus oficinas en España son a menudo reacias a abrir cuentas a no residentes. El proceso puede ser lento, el personal de oficina puede desconocer los requisitos y es posible que le manden de una oficina a otra. Las cuotas mensuales y de tarjeta tienden a ser más altas que las de la competencia. Si ya tiene cuenta en Santander en Reino Unido, Alemania u otro país, esa relación puede ayudar; pero para la mayoría de compradores extranjeros, otros bancos ofrecen una experiencia claramente mejor.

ING España y Openbank son excelentes opciones si está cómodo con la banca exclusivamente online. Ambos no cobran cuotas mensuales, incluyen tarjeta de débito gratuita y ofrecen buenas plataformas. ING España tiene un número reducido de oficinas físicas pero opera sobre todo online. Openbank es la filial digital del Santander y trabaja sin oficinas. Inconveniente: algunas gestiones presenciales (como firmar una escritura de hipoteca) requieren otro banco, y ciertos sistemas de domiciliación antiguos funcionan mejor con bancos tradicionales. Muchos propietarios extranjeros usan ING u Openbank como cuenta del día a día y mantienen una cuenta tradicional en CaixaBank o Sabadell para las domiciliaciones de la vivienda.

N26 opera en España como banco con licencia europea y ofrece una app multilingüe y ágil sin comisiones. Sin embargo, está pensada para el día a día, no para la gestión de una vivienda. No permite con facilidad el tipo de domiciliaciones que utilizan administradores de fincas y compañías de suministros. N26 funciona bien como cuenta secundaria de gasto, pero no debe ser su cuenta principal española como propietario.

Paso a paso: abrir su cuenta

Hay dos vías: entrar directamente en una oficina o pedir cita previa. Esto es lo que puede esperar en cada caso:

Sin cita

En zonas turísticas (Costa Blanca, Costa del Sol, Mallorca, Canarias), a menudo basta con entrar en una oficina de CaixaBank o Sabadell para abrir una cuenta de no residente el mismo día. Lleve toda la documentación. El proceso dura de 30 a 60 minutos. Firmará varios documentos, entregará sus papeles para fotocopiar y responderá a preguntas sobre la finalidad de la cuenta y el origen de los fondos. El banco puede entregarle una tarjeta de débito temporal en el acto o enviarla a su domicilio español en 5–10 días laborables. El acceso a la banca electrónica se suele activar en 24–48 horas.

Con cita previa

Para una experiencia más cómoda, sobre todo en oficinas saturadas o en temporada alta (marzo–octubre en las costas), conviene pedir cita. Llame directamente a la oficina o utilice la web del banco. Al pedir cita, indique que es extranjero y que desea abrir una cuenta de no residente para que asignen a un asesor de clientes internacionales. En CaixaBank y Sabadell, pregunte expresamente por el departamento internacional o de expatriados si la oficina dispone de uno. Las citas suelen ser de 30–45 minutos y la cuenta se abre habitualmente durante la visita.

Plazos

La apertura el mismo día es habitual en CaixaBank y Sabadell en zonas turísticas. BBVA y Bankinter suelen tardar 1–3 días laborables, pues pueden verificar la documentación. Santander puede llevar de 1 a 2 semanas. ING y Openbank tramitan solicitudes online en 2–5 días laborables, pero pueden requerir una videoidentificación. Una vez abierta la cuenta, el IBAN se obtiene en minutos (es visible en la banca online de inmediato), mientras que la tarjeta física llega por correo en 5–10 días laborables.

Tipos de cuenta explicados

La terminología bancaria española puede resultar confusa. Estos son los tipos de cuenta que se encontrará:

• Cuenta corriente: la cuenta estándar para el día a día. Es la que necesita para domiciliaciones, recepción de transferencias y operaciones cotidianas. Lleva asociada tarjeta de débito y banca online. Es el tipo de cuenta que va a abrir.
• Cuenta de ahorro: una cuenta remunerada (actualmente entre el 0,5 y el 2,5%, según banco y si se trata de una oferta promocional). Útil si mantiene un saldo elevado en España, pero no imprescindible para propietarios que solo necesitan una cuenta operativa.
• Cuenta de no residente: no es un producto distinto, sino una clasificación. Su cuenta corriente quedará marcada como de no residente en el sistema del banco, lo que activa la retención del 19% sobre intereses y limita ciertos productos. Cuando obtenga la residencia, pídale al banco que reclasifique la cuenta.

Comisiones a vigilar

Las comisiones bancarias en España pueden acumularse si no se está atento. Estos son los cargos a vigilar:

• Cuota de mantenimiento mensual: 0–8 euros/mes según el banco. Suele bonificarse manteniendo un saldo mínimo (2.000–6.000 euros), domiciliando una nómina o teniendo hipoteca con el banco. ING, Openbank y N26 no cobran cuota.
• Comisión de tarjeta de débito: la mayoría de los bancos incluyen tarjeta de débito básica gratis. Santander cobra 20–36 euros/año por su tarjeta estándar. Las tarjetas de crédito (cuando se ofrecen a no residentes) cuestan 30–50 euros/año.
• Transferencias nacionales: las transferencias SEPA dentro de España y la UE son gratuitas en casi todos los bancos. Las SEPA instantáneas pueden costar 0,50–1,00 euro.
• Transferencias internacionales (fuera del SEPA): 15–45 euros por transferencia más un sobreprecio en el tipo de cambio del 1,5–3,5%. Aquí los bancos obtienen un margen importante. Para importes grandes, use siempre un servicio especializado (véase el apartado de transferencias más adelante).
• Reintegro en cajero propio: gratuito.
• Reintegro en cajero ajeno: 0,65–2,00 euros por operación. ING reembolsa las comisiones de cajeros ajenos en España.
• Extractos por correo postal: 0–3 euros/mes. Pase a extractos electrónicos para evitar este cargo.

Banca online y acceso en inglés

Si no vive todo el año en España, la calidad de la banca online resulta crítica. Necesita poder consultar saldos, verificar que las domiciliaciones se han cobrado, hacer transferencias y descargar extractos a distancia y preferiblemente en inglés.

Los bancos con mejor experiencia digital en inglés son Sabadell (su plataforma BS Online y la app soportan inglés, con interfaz limpia e intuitiva), CaixaBank (la app CaixaBank Now en inglés cubre la mayoría de operaciones) e ING España (web y app funcionan bien en inglés). BBVA tiene una app excelente, pero el soporte en inglés ha sido irregular y algunas funciones siguen apareciendo en español. Bankinter ofrece inglés, pero la interfaz puede resultar anticuada. Santander tiene la peor banca online en inglés entre los grandes bancos.

Sea cual sea el banco elegido, descargue la app y pruébela antes de comprometerse. Pida al asesor que le explique las funciones principales durante la cita de apertura. Asegúrese de poder dar de alta y gestionar domiciliaciones online: es esencial para administrar los gastos de la vivienda desde el extranjero.

Transferencias: cómo enviar fondos a España

Transferir dinero desde su país a su cuenta española es una de las decisiones financieras más importantes que tomará, especialmente al comprar vivienda. La diferencia entre una transferencia bancaria y un servicio especializado puede suponer miles de euros en una operación grande.

Comparativa realista del coste de transferir dinero a España (importes ilustrativos en libras esterlinas):

Para compras de vivienda (50.000 € o más): use un bróker de divisas especializado como Currencies Direct, Lumon o Moneycorp. Ofrecen mejores tipos de cambio que los bancos y Wise en importes elevados y asignan un gestor personal que conoce los plazos de la operación inmobiliaria. Muchos pueden contratar forwards: fijar hoy el tipo de cambio para una transferencia que ejecutará dentro de 3, 6 o 12 meses. Así elimina el riesgo de divisa entre la firma del contrato de reserva y la escritura.

Para transferencias pequeñas y regulares (recargas mensuales, pago de facturas): Wise o Revolut suelen ser lo más económico. Programe una transferencia periódica para recargar su cuenta española cada mes. Wise se mueve habitualmente entre el 0,3 y el 0,5% del tipo medio del mercado, mucho más barato que cualquier banco para importes inferiores a 10.000 euros.

Para transferencias de euro a euro (desde otro país de la zona euro): use una transferencia SEPA estándar desde su banco de origen. Son gratuitas o cuestan 0,20–1,00 euro y llegan en un día laborable. Sin conversión de divisa, no hay riesgo de tipo de cambio.

Consejos de cambio de divisa para compradores no euro

Si compra desde Reino Unido (GBP), Suecia (SEK), Noruega (NOK), Polonia (PLN) o cualquier otro país fuera del euro, el cambio de divisa es un coste relevante. En una vivienda de 200.000 €, una diferencia del 1% en el tipo de cambio equivale a 2.000 €.

• No use nunca el tipo de cambio por defecto de su banco para una transferencia grande. Los bancos suelen aplicar un sobreprecio del 1,5–3,5% sobre el tipo de mercado. En 200.000 €, son entre 3.000 y 7.000 € de coste oculto.
• Pida varias cotizaciones a brókeres de divisa el mismo día. Los tipos pueden variar entre 0,2 y 0,5% entre proveedores.
• Considere un forward si ha firmado la reserva y la escritura se firma dentro de varios meses. Fija el cambio y sabrá exactamente cuánto le costará la vivienda en su moneda. La mayoría de brókeres pide un 10% de depósito para un forward.
• Observe la tendencia del tipo, pero no intente acertar el momento perfecto. Si tiene un presupuesto y el tipo alcanza su objetivo, cierre la operación. Los mercados de divisas son imprevisibles y esperar a un "tipo mejor" suele salir caro.
• Divida las transferencias grandes si es averso al riesgo. Cambie el 50% hoy y el otro 50% más cerca de la escritura. Así promedia las oscilaciones del cambio.

Configurar las domiciliaciones

Una vez abierta la cuenta, deberá configurar las domiciliaciones para los gastos de su vivienda. Lo que suele domiciliarse:

• IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles): tributo municipal anual que cobra el Ayuntamiento. Habitualmente se cobra en septiembre u octubre. Para domiciliarlo, acuda al Ayuntamiento con los datos de la cuenta y la escritura de la vivienda. Algunos municipios permiten la domiciliación online.
• Cuota de comunidad: mensual o trimestral, según su comunidad de propietarios. Facilite su IBAN al administrador. Las cuotas van de 30 €/mes (piso sencillo) a más de 300 €/mes (complejos de lujo con piscinas, jardines y seguridad).
• Agua: contacte con la compañía de aguas local (según el municipio: Hidraqua, Agamed, AQUALIA, etc.). Debe cambiar el titular del contrato y aportar su IBAN.
• Electricidad: contacte con su comercializadora (Iberdrola, Endesa, Naturgy, Repsol, etc.) para cambiar el titular y domiciliar. Plantéese cambiar a una comercializadora más barata: comparadores como Comparador de Luz pueden ahorrar 100–300 €/año.
• Seguro del hogar: prima anual, domiciliable. Si tiene hipoteca, el banco exigirá como mínimo el seguro del continente.
• Internet/TV: si tiene fijo, internet o paquete de TV (Movistar, Orange, Vodafone, Digi), domicilie el pago con el IBAN.

Importante: las domiciliaciones en España pueden tardar 1–2 ciclos de facturación en activarse. Configúrelas cuanto antes. Hasta que se activen, puede que tenga que pagar manualmente en el banco o en correos. Mantenga la cuenta provisionada: una domiciliación devuelta por falta de fondos puede provocar el corte del servicio y comisiones de reconexión de 50–100 €.

Obligaciones fiscales: Modelo 720

Como propietario extranjero con cuenta bancaria española, conviene conocer el Modelo 720, la declaración española de bienes en el extranjero. Si es residente fiscal en España y posee bienes en el exterior (cuentas bancarias, inversiones, inmuebles) por un valor total superior a 50.000 € en cualquiera de las categorías, debe presentar el Modelo 720 anualmente antes del 31 de marzo.

Las categorías son: (1) cuentas bancarias, (2) inversiones y valores y (3) inmuebles. El umbral de 50.000 € es por categoría, no en total. Si tiene 60.000 € en una cuenta en Reino Unido y 40.000 € en acciones británicas, debe declarar la cuenta pero no las acciones.

En enero de 2022, el Tribunal de Justicia de la UE declaró desproporcionado e ilegal el régimen sancionador del Modelo 720. España tuvo que retirar las sanciones más graves (que podían superar el 150% del importe no declarado) y la regla de imprescriptibilidad. Sin embargo, la obligación de presentar la declaración sigue vigente. Hay que seguir presentando el Modelo 720, aunque ya no se afronten las sanciones draconianas anteriores por presentación tardía o incorrecta. Aun así, no presentarlo puede acarrear sanciones tributarias estándar y desencadenar una inspección.

Si no es residente fiscal en España, el Modelo 720 no le afecta. Sus obligaciones se limitan a las rentas de fuente española (alquileres, ganancias patrimoniales por venta de inmueble) que se declaran a través del Modelo 210.

Cerrar una cuenta bancaria española

Si vende la vivienda y ya no necesita la cuenta, cerrarla debería ser sencillo, pero no siempre lo es. Los bancos están obligados por ley a cerrarla a petición del cliente sin coste, pero en la práctica el trámite puede complicarse.

Para cerrar la cuenta, acuda en persona a la oficina con su pasaporte y NIE. Solicite el cierre formal y un certificado que acredite que la cuenta queda cerrada. Cancele antes todas las domiciliaciones: una pendiente puede impedir el cierre. Transfiera el saldo restante a su cuenta del país de origen antes de pedir el cierre (deje 50–100 € por si quedan cargos pendientes). Si la oficina no colabora, presente la solicitud por escrito.

Dificultades habituales: oficinas que aseguran no poder cerrar la cuenta sin la presencia del titular (es correcto: no se puede cerrar por teléfono o carta), retrasos en la tramitación y cargos recurrentes que aparecen cuando creía la cuenta vacía. Si encuentra resistencia, presente una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del banco invocando la Orden EHA/2899/2011, que reconoce el derecho a cerrar cualquier cuenta sin penalización.

Consejos prácticos

• Abra la cuenta cuanto antes: idealmente en su primer viaje de visita a viviendas, semanas o meses antes de comprar. Necesitará el IBAN para el contrato de compraventa.
• Evite Santander como primera opción para una cuenta de no residente. Su proceso es lento y muchas oficinas rechazan a no residentes. CaixaBank y Sabadell son mucho más receptivos.
• CaixaBank es la opción más segura por defecto si quiere oficinas en todas partes. Especialmente útil en pueblos pequeños donde puede ser el único banco.
• Considere ING u Openbank como cuenta secundaria para gasto diario sin comisiones. Mantenga su cuenta de CaixaBank o Sabadell para las domiciliaciones de la vivienda.
• Mantenga la cuenta provisionada. Conserve al menos 500–1.000 € por encima de las domiciliaciones previstas. Una cuota de comunidad devuelta puede generar penalizaciones y problemas administrativos desproporcionados.
• Obtenga el NIE antes de ir al banco. Aunque algunos bancos abren cuentas sin él, tener el NIE listo evita complicaciones y retrasos.
• Descargue la app del banco al instante y pruebe todas las funciones antes de salir de España. Asegúrese de poder iniciar sesión, consultar saldos, hacer transferencias y ver las domiciliaciones.
• Guarde el contacto directo de su asesor. Tener una persona concreta a la que escribir o llamar es muy útil cuando gestiona la cuenta desde el extranjero.

Preguntas frecuentes

¿Cuentas de residente o de no residente?

Los bancos españoles distinguen claramente entre titulares residentes y no residentes, y la diferencia importa más de lo que cabría esperar. La cuenta de no residente está disponible para cualquiera sin residencia fiscal en España. Puede abrirla con pasaporte y NIE (en algunos bancos basta el pasaporte). Las cuentas de no residente tienen restricciones: los bancos practican una retención del 19% sobre intereses (recuperable o compensable según el convenio de doble imposición con España). La gama de productos es más limitada: normalmente no podrá contratar tarjeta de crédito, descubierto autorizado ni ciertos productos de inversión. Algunos bancos aplican comisiones de mantenimiento más altas a no residentes. El acceso a la banca electrónica puede estar más restringido. Para compradores que visitan la vivienda varias veces al año, una cuenta de no residente gestiona perfectamente las domiciliaciones y operaciones básicas.

¿Comparativa de bancos españoles 2026?

La elección de banco importa: comisiones, calidad del servicio, banca electrónica y trato a extranjeros varían enormemente. CaixaBank, tras fusionarse con Bankia en 2021, tiene la mayor red de oficinas, ideal si quiere sucursal cerca de la vivienda. Sabadell goza de la mejor reputación entre compradores extranjeros en Costa Blanca y Costa del Sol, con asesores plurilingües en Alicante, Málaga y Baleares. BBVA destaca por su app móvil y procesos digitales. Santander suele ser reticente con no residentes y aplica comisiones más altas. Bankinter ofrece tarifas competitivas y un servicio digital eficiente. ING España y Openbank son la mejor opción si prefiere banca exclusivamente online sin cuotas: ambos sin cuota mensual y con tarjeta de débito gratuita. N26 funciona como cuenta secundaria, pero no es adecuada para domiciliaciones de comunidades y suministros.

¿Qué tipos de cuentas existen?

La terminología bancaria española puede resultar confusa. La cuenta corriente es la estándar del día a día: necesaria para domiciliaciones, recepción de transferencias y operaciones cotidianas, con tarjeta de débito y banca online. Es el tipo de cuenta que abrirá. La cuenta de ahorro es una cuenta remunerada (0,5–2,5% actualmente, según banco y oferta promocional). Útil con saldo elevado, pero no imprescindible para propietarios que solo necesitan una cuenta operativa. La cuenta de no residente no es un producto distinto, sino una clasificación: su cuenta corriente se marca como de no residente en el sistema del banco, lo que activa la retención del 19% sobre intereses y limita ciertos productos. Al obtener la residencia, pídale al banco que la reclasifique.

¿Banca online y soporte en inglés?

Si no vive todo el año en España, la calidad de la banca online es crítica. Necesita consultar saldos, verificar domiciliaciones, hacer transferencias y descargar extractos a distancia y preferiblemente en inglés. Sabadell ofrece la mejor experiencia (BS Online y app en inglés, interfaz limpia), seguido de CaixaBank (app CaixaBank Now en inglés cubre la mayoría de operaciones) e ING España (web y app funcionan bien en inglés). BBVA tiene una app excelente, pero el soporte en inglés es irregular y algunas funciones aparecen en español. Bankinter ofrece inglés pero la interfaz parece anticuada. Santander tiene la peor banca online en inglés de los grandes bancos.

¿Consejos para el cambio de divisa?

Si compra desde fuera del euro (GBP, SEK, NOK, PLN, etc.), el cambio de divisa es un coste muy relevante. En una vivienda de 200.000 €, una diferencia del 1% en el tipo equivale a 2.000 €. No use nunca el tipo por defecto de su banco para una transferencia grande: el sobreprecio bancario del 1,5–3,5% supone entre 3.000 y 7.000 € ocultos en 200.000 €. Pida varias cotizaciones a brókeres el mismo día (variaciones del 0,2–0,5% entre proveedores). Considere un forward si ha firmado la reserva y la escritura se firma meses después: fija el cambio y conoce el precio en su moneda. La mayoría de brókeres pide un 10% de depósito. Observe la tendencia, pero no intente acertar el mercado: si su tipo objetivo se alcanza, cierre. Divida transferencias grandes (50% hoy, 50% cerca de la escritura) para promediar oscilaciones.