Ипотека в Испании в 2025 году – условия, ставки, особенности
Ипотека в Испании в 2025 году
Это очень подробное пособие по получению ипотеки в Испании. Читать долго, и если вы не хотите читать, а хотите просто купить в ипотеку, сразу пишите нам в Granfield Estate форма связи внизу страницы. Мы зададим вам вопросы и скажем, каковы ваши шансы получить ипотеку. Если у вас хороший кредитный потенциал, расскажем как мы сможем вам помочь оформить ипотеку под ключ без заморочек. Ну а если хочется разобраться во всем самому, время прочтения статьи — 10 минут.
Работаем с гражданами и резидентами ЕС: Германии, Голландии, Швеции, Финляндии и других стран ЕС.
А также с гражданами не из ЕС: США, Канады, Украины, России, Казахстана, Беларуси и т. д., имеющими резиденцию в ЕС, работающими в международных компаниях или получающими постоянный доход в евро, фунтах, долларах США, шведских кронах или швейцарских франках. Моряки, программисты и прочие современные удаленщики — welcome.
Какие % сейчас предлагают банки?
Ипотечные кредиты в Испании доступны как для резидентов, так и для нерезидентов, то есть для людей, которые получают свой основной доход не в Испании. Однако условия для этих категорий заемщиков различаются. Резиденты Испании, включая иностранных граждан с видом на жительство (ВНЖ), которые платят налоги в Испании, имеют более благоприятные условия по сравнению с нерезидентами.
Тут важно уточнить, что наличие у вас резиденции (разрешения на постоянное проживание) не делает вас автоматически фискальным резидентом. Для банка любой человек рассматривается в первую очередь с точки зрения того, откуда он получает свой доход.
Например, вам не дадут ипотеку, если у вас есть испанская резиденция, вы живете в Испании, но нигде не работаете.
Но у вас высокие шансы получить ипотеку, если вы не живете в Испании, являетесь гражданином Украины и имеете ВНЖ Германии, где официально работаете по контракту.
Ну и, конечно, у вас совсем беззаботное будущее, если вы работаете в Испании по контракту с высокой официальной зарплатой. Также нужно уточнить, что люди, которые работают как индивидуальные предприниматели (autónomo), также могут купить недвижимость в ипотеку.
По состоянию на апрель 2025 года:
- Резиденты и граждане Испании получают ипотеку под 2,5-3,9%.
- Нерезиденты Испании — под 2,9-4,9%.
Как можно улучшить (снизить) ставку?
Почти все банки предлагают снизить базовую ставку, если вы купите в банке страховку на недвижимость, застрахуете свою жизнь, установите сигнализацию или будете переводить свою ежемесячную зарплату в их банк. Это называется bonificación (бонификасьон). Такая практика есть почти во всех банках, и обычно можно улучшить процентную ставку уменьшив ее на 1%, но придется выполнять требования банка на всё время действия ипотечного кредита.
Мы рекомендуем своим клиентам пользоваться данной возможностью, если покупаемые у банка услуги вам действительно нужны. Например, если вы страхуете свою недвижимость в любом случае, то почему бы не купить страховку в банке и не получить скидку по ипотеке?
Например, банк Santander снижает базовую ставку для резидентов за:
- Перевод своей ЗП в их банк -0,50%
- Установка сигнализации -0,20%
- Страхование недвижимости и жизни от -0.10%
Типы ставок.
"А я видел, что в банках предлагают кредит … +0.90%, это как?" Да, верно, в предыдущем абзаце я говорил о так называемых фиксированных ставках по ипотеке, по-испански их называют (fijo). Они определены на момент выдачи, и вы будете по ним платить весь свой кредит.
Но бывают и плавающие ставки, по-испански их называют (variable). Такие ставки привязаны к ставке Euríbor, которая сегодня составляет 2,4%. Эту ставку рассчитывает Центральный банк Европы, посмотреть её можно на сайте ЕЦБ. Именно под эту ставку банки в Испании могут взять у Центрального банка деньги, добавить свой интерес (сейчас это от 0,7% до 1,99%) и выдать вам ипотеку. Ваша ставка будет ежегодно пересчитываться в зависимости от ставки Euríbor.
Плавающая ставка будет выгоднее для заемщика, но в моменты кризисов вам придётся платить немного больше. Если вы готовы к небольшому риску ради экономии, ставка Variable — это ваш выбор.
Ну и есть вариант Mixto, когда первое время вам зафиксируют ставку, а потом она будет привязана к Euríbor.
Первый взнос.
Сколько денег даст банк, и сколько нужно иметь собственных средств? Я видел, что банк бывает даёт 100% от стоимости недвижимости.
Да, верно, такие кейсы есть, но для тех, кто работает в Испании. Нужно будет показать большой стаж работы с хорошим доходом, а также желательно быть госслужащим.
Если вы резидент Испании со средним доходом, то обычно банк даёт вам до 70-80%. А если нерезидент, то нужно рассчитывать, что вы получите 50-70%. Остальные деньги нужно будет внести вам + дополнительные расходы.
Дополнительные расходы?
Дополнительно к первоначальному взносу за вашу недвижимость, о котором мы говорили выше, будут еще дополнительные платежи.
Во-первых, налоги на покупку ITP или IVA. Для провинции Аликанте они составляют 10%, а также расходы на нотариуса и регистрацию собственности, оценку недвижимости и прочие юридические расходы банка, которые заемщик обязан оплатить. Нужно добавить еще приблизительно 3%.
Соответственно, к первоначальному взносу вам потребуется иметь еще примерно +13% от стоимости всей недвижимости.
Ваши доходы
Как я писал вам ранее, банку важно, насколько постоянно вы получаете доход и насколько он достаточен для оплаты ипотеки и поддержания вашего уровня жизни.
Обязательно иметь стаж от 6 месяцев, если вы работаете по постоянному контракту, и минимум 1 год, если вы autónomo (предприниматель). Ваш доход должен быть постоянным и официальным. Уровень вашего дохода должен быть таким, чтобы размер ипотечной выплаты не превышал 30% от вашего ежемесячного дохода и при этом остаток был достаточен для комфортной жизни в вашей стране.
Кредитная история
Вам нужно иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по кредитам. Банк обязательно будет ее проверять. Узнать свой кредитный рейтинг вы можете самостоятельно, например, через сервис Equifax.com
Возраст заемщика
Минимальный возраст – 18 лет, но в реальности банки одобряют ипотеку людям от 25 лет.
Максимальный возраст – практика обычно расходится с тем, что пишут на сайтах банков, ипотека должна быть полностью погашена до наступления пенсионного возраста в 68 лет.
Поручители
Если у заемщика недостаточно стабильный доход или высокая долговая нагрузка, авалиста (поручитель) берет на себя обязательство погашать кредит в случае, если основной заемщик не сможет выполнять свои платежи. Банки часто требуют поручителей для нерезидентов или лиц с недостаточным кредитным рейтингом. Авалиста несет полную финансовую ответственность, и если заемщик не платит, банк может взыскать долг с поручителя, включая его имущество и банковские счета.
Чем мы можем вам помочь?
Если вы хотите упростить процесс получения ипотеки, иметь поддержку от опытной команды Granfield Estate и воспользоваться нашими наработанными связями в банках, мы будем рады вам помочь. Мы всегда на связи с нашими клиентами, в отличие от менеджера "вашего" банка, у которого вы месяц назад спросили про ипотеку и до сих пор ждете его звонка.
Мы можем провести бесплатный экспресс-анализ вашей ситуации, и если у вас есть шанс на получение ипотеки, мы сможем заключить с вами договор на обслуживание и отправить ваши документы в банк. Мы оперативно работаем с банком, сопровождая весь процесс подготовки ипотеки, сопровождаем вас на сделке у нотариуса и переоформляем обязательные платежи и контракты после сделки. Таким образом, вы приобретаете недвижимость без заморочек, максимально быстро и на выгодных условиях.
С какими банками мы работаем?
У нас наработаны связи со многими банками, и мы сразу обращаемся минимум в 3 банка. Если наш клиент – испанский госслужащий, то ему будут рады в любом банке, но такие клиенты у нас редкость. В основном наши клиенты – иностранцы, и не все банки в принципе готовы работать с иностранцами и нерезидентами. Наша работа – найти для вас подходящий банк.
Сколько стоит, этапы работы
Весь процесс "под ключ" стоит €1590, включая IVA. Оплатить можно картой, наличными или по ссылке в интернете.
Первый этап – исследование кредитного потенциала. Наш специалист бесплатно проведет собеседование и выяснит вашу ситуацию, возможно попросит прислать некоторые документы, чтобы оценить насколько высока вероятность, что вам одобрят ипотеку.
Второй этап – если мы считаем, что у вас высокий кредитный потенциал и вам скорее всего одобрят ипотеку. Мы заключаем с вами договор, вы вносите депозит €300. Затем мы с вами собираем пакет документов, которые отправляем минимум в 3 банка, которые с высокой вероятностью одобряют ипотеку клиентам вашего профиля.
Если ни один из первоначальных банков не одобрит вам ипотеку, мы попробуем расширить список банков, чтобы вы получили предодобрение, но в случае если ни один банк не одобрит вам ипотеку мы полностью возвращаем вам депозит и прекращаем работу.
Третий этап – если банк предодобрил ваше ипотечное дело, ваши документы проходят отдел рисков и банк формирует FEIN, фиксирует условия вашего кредита, которые нужно подписать в присутствии нотариуса. Это делается для того чтобы заемщик четко понимал условия кредита и в течение 10 дней мог передумать. У нотариуса вас будет сопровождать наш юрист, который объяснит вам условия ипотеки.
Четвертый этап. По прошествию 10 дней после подписание FEIN у нотариуса, можно проводить сделку купли продажи недвижимости и нотариально оформлять ипотеку. На этой встрече кроме вас как покупателя, нашего юриста, который будет вам помогать и переводить, должны присутствовать продавцы и представители банка.
Заключительный этап – после совершения сделки наш асессор переоформляет контракты на эл-во, водоснабжение, снятие налога со счета нового владельца.
Таким образом, вы получаете недвижимость с минимальными хлопотами и на выгодных условиях.
Также мы можем оформить все или некоторые этапы сделки и получения ипотеки по доверенности, без вашего присутствия. Сопровождение вас нашим специалистом у нотариуса – бесплатно.
Оставьте свои контакты, и наш специалист свяжется с вами и проведет бесплатную оценку вашего кредитного потенциала. Вы узнаете, дадут ли вам ипотеку в Испании в 2025 году?